運用物聯(lián)網技術來“看住”抵押動產、監(jiān)測企業(yè)生產、分析行業(yè)運行，讓銀行授信更有的放矢。在江蘇蘇州，借助新的技術手段，風控工作比以前更精準更高效，更利于中小微企業(yè)融資。

受新冠肺炎疫情影響，國外客戶要求延長付款時間，這讓從來不貸款的江蘇蘇州德麗雅塑膠科技有限公司總經理季國強有了資金壓力。當他抱著試試看的心情跟銀行提出貸款需求之后，沒想到很快得到了積極回應。

“你們車間生產情況很好，無需抵押，可以馬上給授信額度。”農行蘇州分行客戶經理卞冰的一席話，讓季國強心里有底了。短短半個月時間，300萬元的貸款就到賬了，緩解了公司流動資金的壓力。

2019年以來，江蘇蘇州銀保監(jiān)分局推出物聯(lián)網金融，用物聯(lián)網技術實時監(jiān)管生產、庫存狀況，解決了銀行的風險控制難題，也有效緩解了民營和小微企業(yè)融資難融資貴問題。蘇州銀保監(jiān)分局副局長曹曄介紹，截至今年10月31日，蘇州已有19家銀行依托物聯(lián)網獲取相應信息，并向1108家企業(yè)授信，其中小微企業(yè)和制造業(yè)企業(yè)分別占比94.86%和95.67%，涉及金額176億元。

“千里眼”，看得住抵押動產

位于張家港經濟技術開發(fā)區(qū)的虎翼車業(yè)是長三角地區(qū)比較有名的輪胎配送物流服務商，年銷售配送輪胎150萬條，全國運營網點有36個。

由于公司的輪胎庫存占用流動資金常年保持在6000萬元左右，一定程度上制約了企業(yè)的發(fā)展，且公司為貿易型企業(yè)，固定資產較少，很難在金融機構進行抵押貸款。

針對這一情況，蘇州銀行向企業(yè)提出了解決方案：通過物聯(lián)網技術的遠程實時監(jiān)控，將庫存輪胎作為質押物，盤活企業(yè)存貨資產。

很快，蘇州銀行就選取了該公司貨值不低于3100萬元的品牌輪胎作為質押物，運用動產質押模式，為企業(yè)提供了1550萬元授信額度。

胡蘇弟是蘇州銀行的一名客戶經理。“過去，如何看住‘抵押物’，是動產質押最大的難題。”胡蘇弟說，為了防止動產一物多屬、一物多押等情況的發(fā)生，他三天兩頭要往客戶廠里跑。“物聯(lián)網技術的出現(xiàn)，讓我們有了‘千里眼’。”

據(jù)介紹，這種物聯(lián)網金融模式主要是通過非接觸式人工智能視頻分析技術，銀行可以進行貨物監(jiān)控，對監(jiān)控區(qū)產品出入數(shù)量進行計算，并通過視頻計數(shù)與企業(yè)管理系統(tǒng)出入庫數(shù)量數(shù)據(jù)進行比對，發(fā)現(xiàn)異常第一時間提示。

此外，企業(yè)在辦理質押后，第三方物聯(lián)網公司會給企業(yè)的質押物選定一個特定倉儲地點。貨物送達后，物聯(lián)網技術將代替人工，實現(xiàn)對倉儲貨物等動產的全面感知，實時獲取企業(yè)質押物信息。

質押物“看得住”了，動產質押模式也在蘇州逐漸流行起來。截至目前，蘇州有建設銀行、華夏銀行、蘇州銀行等7家銀行開展動產質押業(yè)務，蘇州通過物聯(lián)網動產質押模式對25家民營企業(yè)授信，其中小微企業(yè)占比達96%，涉及金額18.37億元。

智能芯片，全天監(jiān)測企業(yè)生產情況

蘇州市錦鴻實業(yè)有限公司是一家主要從事羊毛衫生產、銷售的企業(yè)，受新冠肺炎疫情影響，工廠停工造成了部分訂單流失，再加上復工復產后需要備足原料，公司資金一度極為緊張。公司董事長張維紅告訴記者，在最困難的時候，資金缺口達到200萬元。

“往年行情好的時候，我們也只從銀行貸了100萬元，今年銀行愿意增加100萬元的授信額度嗎?”張維紅向農行吳江分行客戶經理閔威表達了增加授信額度的訴求。

閔威同意了張維紅的訴求，但要求增加監(jiān)控。走進錦鴻實業(yè)生產車間，車間里充斥著機器的轟鳴聲。閔威指著機器設備上一個手機大小的黑色盒子對記者說：“這個小黑盒叫監(jiān)控儀，里面裝有智能芯片，全天監(jiān)測企業(yè)生產設備，實時感知企業(yè)生產經營狀況。”

閔威打開一個手機APP，里面展示了企業(yè)設備的實時運轉狀態(tài)，其中橙色條為開工狀態(tài)，灰色條是停工狀態(tài)。記者看到，公司設備的運行狀態(tài)幾乎全是橙色。“通過實時監(jiān)控，我們發(fā)現(xiàn)錦鴻實業(yè)差不多每天都在滿負荷運作，訂單也是源源不斷，經營風險比較小，所以增加授信額度也就很容易了。”閔威說。

蘇州銀保監(jiān)分局普惠金融科科長仲瑞介紹，在傳統(tǒng)的金融模式下，信用是主觀的，要通過中介增信，風險控制是被動的;而通過物聯(lián)網得到的數(shù)據(jù)則是實實在在的，依據(jù)的是傳感器采集的客觀數(shù)據(jù)，具有實時、全面、去中心、可追溯等特點，變主觀信用為客觀信用。“有了企業(yè)設備運營的數(shù)據(jù)，可以給企業(yè)的信用進行精準畫像，讓金融機構放貸更有依據(jù)。”仲瑞說。

深度應用，物聯(lián)網金融向更多領域推開

受益的不僅是企業(yè)，隨著物聯(lián)網金融的推廣，產業(yè)集群也享受到了這一模式帶來的紅利。

太倉市璜涇鎮(zhèn)是化纖加彈之鄉(xiāng)。去年11月起，農行蘇州分行就在當?shù)剡x取有代表性的化纖加彈業(yè)中小微企業(yè)上線“物聯(lián)網監(jiān)測平臺”，通過在企業(yè)生產設備和倉儲車間安裝傳感器，全天候記錄企業(yè)各種信息。

平臺獲取的數(shù)據(jù)顯示：今年3—7月，璜涇鎮(zhèn)化纖加彈行業(yè)單設備日均運行時間為22.77小時，與疫情發(fā)生前基本持平，同時企業(yè)用電量也已恢復。監(jiān)測數(shù)據(jù)同時顯示，疫情防控期間整個璜涇鎮(zhèn)化纖加彈企業(yè)經營數(shù)據(jù)變動波形相似、趨勢一致，整體性特征頗為顯著。“這表明該行業(yè)整體已經度過了困難期。”農行蘇州分行信用管理部負責人黃憶瑋說。

二季度，當?shù)匾患颐麨樯Ｓ芑w的企業(yè)資金需求增加，農行蘇州分行依托物聯(lián)網技術分析企業(yè)每日開工時間和用電量數(shù)據(jù)，直觀呈現(xiàn)了企業(yè)復工復產的整個過程。8月，農行以信用追加以及部分設備抵押的方式為企業(yè)新增300萬元授信額度，及時滿足了企業(yè)擴大產能的資金需求。截至10月末，農行蘇州分行加大了對璜涇鎮(zhèn)化纖加彈行業(yè)小微信貸客戶的支持，為38家企業(yè)增加了授信額度。

物聯(lián)網技術可以解決信息不對稱的問題，因此除了信貸領域，在保險行業(yè)，物聯(lián)網技術也受到了歡迎。

“用手機就可以看到消防系統(tǒng)水壓狀況和線路用電情況，還能隨時接收預警，非常直觀和方便。”蘇州某科技公司在安裝了消防物聯(lián)網設備后，贊不絕口。

太平洋產險蘇州分公司總經理黃垚介紹，公司運用消防物聯(lián)網系統(tǒng)進行管理，通過手機就可隨時隨地監(jiān)測設備運行情況。設備一旦預警，手機APP也能及時收到提醒。目前，公司已經為39家企業(yè)安裝116臺消防物聯(lián)網設備，接到有效消防設備安全預警248次。

曹曄介紹，蘇州將進一步完善物聯(lián)網金融應用模式、建立物聯(lián)網金融運營體系，通過物聯(lián)網金融的持續(xù)創(chuàng)新應用，讓信貸資源惠及更多的實體企業(yè)。記者王偉健

標簽： 蘇州 物聯(lián) 千里眼 融資