政策引路 技術(shù)推動(dòng)

這些小微企業(yè)的“第一次”

四川宜賓一家菜市場(chǎng)里賣豆腐的老阿姨笑得很燦爛，顧客手里拿著的是一張臭味千張。

小店小廠小企業(yè)，一直是中國經(jīng)濟(jì)中十分重要但受關(guān)注程度較低的存在。在中國經(jīng)濟(jì)這艘巨輪上，國企、外企、上市公司就像是桅桿、船帆和螺旋槳，是速度和競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn);而私營單位和個(gè)體戶則像隱沒在水下的船艙，是穩(wěn)定的基座。如果缺少了小店小廠小企業(yè)的活力，這艘前進(jìn)的巨輪也會(huì)寸步難行。

這個(gè)春節(jié)，來自復(fù)旦大學(xué)、南京大學(xué)、中國人民大學(xué)的30位大學(xué)生，在院校老師的指導(dǎo)下，聯(lián)合發(fā)起了一場(chǎng)南北大學(xué)生返鄉(xiāng)小微企業(yè)調(diào)研：對(duì)經(jīng)營小店小廠的小生意人做了一次“切片式”的一線調(diào)研，覆蓋了10個(gè)省市的近20個(gè)城鎮(zhèn)，涉及數(shù)百家小微商家。

經(jīng)過調(diào)研后，這些大學(xué)生對(duì)小微企業(yè)及其經(jīng)營者的形象逐漸清晰起來：第一次用上移動(dòng)支付的小店主不必再擔(dān)心找零的麻煩;第一次使用信用貸款的小廠老板不必再為貸款過多煩惱;第一次享受到政策紅利的小企業(yè)主，實(shí)實(shí)在在地看到了稅務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)對(duì)接銀行貸款的直接與高效。

參與本次調(diào)研的復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生楊楠在她的微博里這樣寫到：“小微企業(yè)和它們背后努力的人們，有自己小小的希望，有選擇、有溫度、有信心。與我對(duì)家鄉(xiāng)固有的安于現(xiàn)狀的印象不同，他們對(duì)于搭上數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展快車各有路徑。”

不用找零、更加方便，付款碼成小店標(biāo)配

中國人民大學(xué)新聞學(xué)院學(xué)生何秋璇將這次調(diào)研的目光聚焦到自己家鄉(xiāng)的小吃——廣西壯族自治區(qū)桂林市龍勝各族自治縣的米粉產(chǎn)業(yè)。這里的許多小店，都是典型的“夫妻店”：妻子在門口的小柜臺(tái)收錢，丈夫在廚房里給交了票的人做米粉，其他家人收拾碗筷、擦桌子。

龔氏夫婦在龍勝縣經(jīng)營米粉店已經(jīng)有7年了，他們開了2家“怡盛園桂林米粉”店，常常要從早上六時(shí)忙活到下午三四時(shí)。剛進(jìn)店門，何秋璇就發(fā)現(xiàn)，負(fù)責(zé)接待顧客的老板娘面前的柜臺(tái)上，立起了支付寶的付款碼。

老板娘告訴何秋璇，這些付款碼是2018年才用上的，現(xiàn)在每天來吃粉的顧客中，“差不多有一半用這個(gè)。”她很樂意顧客掃碼付款，因?yàn)檫@樣就不用再像以前一樣找補(bǔ)零錢，更重要的是，不怕收到假鈔。

小小的付款碼，已經(jīng)從一二線城市走進(jìn)小城小鎮(zhèn)小鄉(xiāng)村，成為不少小店小廠做生意的標(biāo)配。復(fù)旦大學(xué)“觀察中國”小微企業(yè)調(diào)研組發(fā)現(xiàn)，超過六成首訪的小微商家主要依靠移動(dòng)支付收款。南京大學(xué)小微企業(yè)調(diào)研組發(fā)現(xiàn)，這些三四五線小城市的小生意中，現(xiàn)金付款占比已經(jīng)不到一成，有91%的首訪小店用起了付款碼。

對(duì)于移動(dòng)支付帶來的便捷，何秋璇調(diào)研的龍勝縣“九千歲螺螄粉”店的老板娘阿蘭深有感觸。以往沒有移動(dòng)支付的時(shí)候，她得去銀行把錢匯給米粉廠，那里的老板看到了匯款才會(huì)發(fā)貨，遇上小心謹(jǐn)慎的老板，還會(huì)打電話問銀行，或者去銀行看錢到?jīng)]到賬，才會(huì)發(fā)貨。

但在移動(dòng)支付成為標(biāo)配的今天，這些問題都不用擔(dān)心了。阿蘭說，在收到支付寶轉(zhuǎn)賬后，米粉廠的老板當(dāng)天就能通過物流把貨發(fā)出。“快了很多，我也不用老去銀行，省了不少事。”

收款碼的進(jìn)階版——點(diǎn)餐系統(tǒng)也在各種小店中逐漸流行開來。南京大學(xué)新聞傳播學(xué)院學(xué)生馮茗銘在福建沙縣的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，自從2018年8月搬入新店鋪后，當(dāng)?shù)匾患颐麨?ldquo;櫻花”的壽司店只貼了一個(gè)二維碼，顧客用支付寶掃一掃可進(jìn)入付款頁面。不僅如此，這個(gè)由“收錢吧”提供的服務(wù)，在收取6‰的營業(yè)額后，還提供點(diǎn)餐、外賣、預(yù)約等一站式服務(wù)。

這類功能幫了老板娘愛素的大忙。據(jù)她介紹，以前顧客來點(diǎn)餐，都是在柜臺(tái)排隊(duì)，做壽司忙不過來的他們不得已只能拿一個(gè)小本子給顧客記錄排隊(duì)號(hào)碼，但在引入掃碼點(diǎn)餐系統(tǒng)后，工作量大為減少，而且店鋪的營業(yè)額也有了一定的提升。

信用貸款解“痛點(diǎn)”，小微企業(yè)主喜中有憂

如果說移動(dòng)支付已經(jīng)逐漸成為小店主們做生意的標(biāo)配，那么真正讓參與調(diào)研的大學(xué)生感到吃驚的是，已經(jīng)有不少小微企業(yè)主在此基礎(chǔ)上，嘗試了信用貸款、網(wǎng)上團(tuán)購。

在此次調(diào)研中，復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生楊楠回到了家鄉(xiāng)甘肅天水。這座城市從3年前開始集中整治流動(dòng)水果攤位，不少小商販?zhǔn)艿接绊?，但楊楠采訪到的一位杜先生，反而借助數(shù)字技術(shù)，在這次政策調(diào)整中抓住了商機(jī)。

杜先生原本開了一家水果店，在集中整治水果攤的行動(dòng)后，他抓住了區(qū)域市場(chǎng)的空白，成為天水市最早一批在團(tuán)購網(wǎng)站上賣水果的人，還陸續(xù)創(chuàng)建了相關(guān)的生活號(hào)、公眾號(hào)和小程序。“就像有那么一層窗戶紙，你只要捅破了就感覺不難了。”在他看來，擁抱新技術(shù)，并沒有想象的那么難，最重要的是敢于嘗試。

因?yàn)樽龅氖酋r果生意，杜先生幾乎每天凌晨三四時(shí)就要出門，去批發(fā)市場(chǎng)進(jìn)貨，面對(duì)每天的資金周轉(zhuǎn)壓力，腦子活絡(luò)的杜先生也嘗試了支付寶上網(wǎng)商銀行提供的“網(wǎng)商貸”，償?shù)搅丝啃庞脕碣J款的甜頭。

此次春節(jié)南北大學(xué)生返鄉(xiāng)小微企業(yè)調(diào)研的問卷結(jié)果顯示：面對(duì)貸款難、貸款煩的問題，不少小生意人仍舊習(xí)慣于向親朋好友借錢，等待銀行走流程、批貸款，如果在常規(guī)渠道借貸不到，甚至還不得不去借地下錢莊的高利貸，但也有10%的受訪小微企業(yè)主表示，他們像杜先生一樣，嘗試過使用網(wǎng)商銀行等平臺(tái)提供的信用貸款：指尖一點(diǎn)，3分鐘在線申請(qǐng)、1秒鐘到賬、0人工干預(yù)的“310借貸模式”很簡(jiǎn)單。

“實(shí)體店只要把握住線上線下相結(jié)合的潮流，就可以站好‘最后一公里’的崗。”杜先生對(duì)前來調(diào)研的楊楠說。

不過，小微企業(yè)在享受信用貸款、在線團(tuán)購等金融科技工具帶來的便利的同時(shí)，也有不少擔(dān)心。何秋璇調(diào)研發(fā)現(xiàn)，對(duì)于上述科技產(chǎn)品，小微企業(yè)主們最普遍的憂慮是缺乏了解，“想用卻不懂怎么操作”是他們的普遍困惑，“這些科技產(chǎn)品會(huì)不會(huì)有安全隱患”也是他們的顧慮之一。

復(fù)旦大學(xué)化學(xué)專業(yè)的大學(xué)生朱叢林在調(diào)研中，接觸到一個(gè)小微企業(yè)主，起初不愿意上傳自己的身份證去認(rèn)證支付寶賬號(hào)，原因是害怕信息泄露。后來，看到身邊的生意伙伴都做了認(rèn)證，并且了解到相關(guān)的信息保護(hù)措施后，他又主動(dòng)上傳營業(yè)執(zhí)照和身份證信息，去認(rèn)證支付寶企業(yè)賬戶。

“薔薇”企業(yè)期盼更多政策紅利

在數(shù)字技術(shù)的幫助下，小微企業(yè)主們的生意好做了，但要想做大做強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)更加靈活的經(jīng)營，他們還期盼著更多的政策紅利。

在此次調(diào)研中，朱叢林在家鄉(xiāng)山東“鋼城”萊蕪訪談了一位親友李叔，他是當(dāng)?shù)匾患覚C(jī)械加工企業(yè)的負(fù)責(zé)人。因?yàn)楫a(chǎn)能過剩，競(jìng)爭(zhēng)激烈，鋼鐵、機(jī)械行業(yè)近幾年進(jìn)入下行期，相應(yīng)的融資貸款也更為艱難。“咱這種小微企業(yè)，說句不好聽的，說倒閉就倒閉了，銀行也不敢貸給咱錢。”復(fù)雜的語氣道出了李叔這類小微企業(yè)主的憂慮。

針對(duì)小微企業(yè)的融資困難，央行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、發(fā)展改革委、財(cái)政部等部委于2018年6月聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》。朱叢林問起相關(guān)政策的落實(shí)情況時(shí)，李叔微笑著說：“咱市政府，用稅務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)對(duì)接銀行，銀稅互動(dòng)助力小微企業(yè)。”

朱叢林認(rèn)為，盡管面臨企業(yè)升級(jí)的艱辛和未知，盡管也充滿疑惑和擔(dān)憂，但扶持小微企業(yè)的政策正在落實(shí)，再加上蓬勃發(fā)展的數(shù)字技術(shù)，李叔依然在自己的行業(yè)中堅(jiān)持。訪談后，他感到，還有很多像李叔一樣的普通人奮斗在各行各業(yè)，既追求和創(chuàng)造著自己的幸福，也為經(jīng)濟(jì)發(fā)展添磚加瓦。

此次大學(xué)生返鄉(xiāng)小微企業(yè)調(diào)研的問卷統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，即使面臨著更為復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，48.1%的受訪者對(duì)新一年的生意抱有期待和信心，有34.2%的人還表達(dá)了2019年要擴(kuò)大生意的愿景。

主持此次調(diào)研的復(fù)旦大學(xué)管理學(xué)院副教授褚榮偉認(rèn)為，通過深入一線的“切片式”調(diào)研，大學(xué)生們對(duì)國家扶持小微企業(yè)政策的認(rèn)識(shí)，更接地氣也更系統(tǒng)了，也認(rèn)識(shí)到眾多小微企業(yè)一手靠政策指引、一手靠技術(shù)推動(dòng)的發(fā)展方式值得深入探索。他希望，未來互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)能不斷賦能小微企業(yè)，形成各有特色的“薔薇企業(yè)”(規(guī)模微小但生命力強(qiáng)大的企業(yè))現(xiàn)象。

中國人民大學(xué)新聞學(xué)院的彭美琪在調(diào)研后認(rèn)為，雖然經(jīng)濟(jì)下行和網(wǎng)購潮流對(duì)小店小廠有不少?zèng)_擊，但他們相信，借著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的東風(fēng)和不斷改善的營商環(huán)境，2019年的發(fā)展前景依然廣闊。“不管怎么說，機(jī)會(huì)總是留給有準(zhǔn)備的人。”

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